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poupix4
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 Posté - 19 janv. 2010 : 07:59:27
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bonjour
dans 5 ans et demi mon pret immo se termine .
je suis à 5% interets ,je ne peux en déduire fiscalement qu'une partie car proprio occupant d'une grande partie de mon bien. ( le reste en locatif etant déductible)
en général et à vue de nez, serait-ce intéressant pour moi d'aller voir mon banquier pour renégocier ce taux à la baisse compte tenu qu'il ne me reste que 5 ans et demi?
car les taux ont baissés..
le soucis pour moi est que la directrice de mon agence (l'animal roux amateur de noisettes) a eu un accrochage avec mon époux ( niveau personnel sans rapport avec les finances..) donc moi je suis gênée d'aller en RV pour une demande... Mon compte SCI et aussi mon compte personnel sont chez eux.
mon epoux lui, à changé d'agence.
cette directrice me regarde de travers...alors que je n'etais pas en cause .
je sais aussi que cela engendrerait des frais.. mais si le jeux en vaut la chandelle...
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Édité par - poupix4 le 19 janv. 2010 08:05:16 |
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 Posté - 19 janv. 2010 : 11:34:21
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Regardez ce qu'il vous reste a rembourser en emprunt, ce que vous gagneriez en baissant de 0,5% soit grosso modo un dizième, et voyez si cela compenserait les frais de renégociation.
Il y a gros a parier que ce serait pire;
On renégocie:
1/ Dans les premières années, pas les dernières
2/ Avec une baisse de taux supérieure a 1%
3/ en tenant compte de ce que vous n'obtiendrez que le meilleur taux actuel plus 0,5 Ã 1%, cad... pas loin de 5%.... |
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poupix4
Contributeur senior
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 2
Posté - 19 janv. 2010 : 11:51:41
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b1091183
Contributeur actif
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3
Posté - 22 janv. 2010 : 15:21:25
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Il faut voir votre dossier, mais si vous avez dépassé la moitié de la durée du prêt, vu le taux que vous avez vous ne risquez pas de gagner grand chose, surtout qu'il y a des frais qui s'ajoutent dessus. Les frais sont indiqués dans votre contrat de prêt, mais il ne faut pas oublier les frais annexes comme les hypothèques.
Il faut demander une simulation à une banque, en y allant avec tout votre dossier afin qu'elle n'oublie rien. |
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poupix4
Contributeur senior
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4
Posté - 22 janv. 2010 : 18:34:26
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je vais faire une tentative, qui ne tente rien n'a rien mais en effet vu les frais annexes et la fin " proche " (enfin pour moi c'est long ) je ne crois pas être gagnante... |
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Ankou
Contributeur vétéran
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5
Posté - 22 janv. 2010 : 18:55:22
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Votre prêt d'origine était sur combien d'années?
Pour moi 5 ans de la fin ne veut rien dire. Le raisonnement n'est pas le même si la durée initiale était de 10 ans ou de 20 ans.
Pensez bien à négocier aussi les frais d'assurances, car plus on arrive au bout, plus ils sont relativement importants, si bien que systématiquement j'ai anticipé le remboursement de mes emprunts. |
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poupix4
Contributeur senior
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6
Posté - 22 janv. 2010 : 19:08:22
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precisement dec 1996 , credit total , sans apport, 6%. sur 15 ans.
mais grosses difficultes de remboursemment.
en 2005, nous avons vendu un lot de notre immeuble, et avons rembourse : une petite partie du pret,
avons aussi obtenu un allongement des mensualite s (donc fin juin 2015)
une baisse du taux à 5%.
le reste de la somme placee en sicav .
pour tout vous dire il me reste à ce jour 50200euros .à rembourser.du pret.
mais j'ai 270 euros d 'interets mensuels et 35 euros de frais assurances ..
je peux deduire une partie de ces interets et assurance ( pour la partie locative mais ca baisse tous les ans vers la fin pas grand chose à deduire...)
j'ai donc aussi une partie non deductible ...car proprio occupant . je ne veux pas vraiment solder mon pret , car je ne veux pas piocher dans mes reverves....et jouer sur la deductions partielle des interets.. en fait je peine à trouver la solution qui me ferait economiser des interets... |
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Édité par - poupix4 le 22 janv. 2010 19:15:08 |
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Posté - 22 janv. 2010 : 19:46:09
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Sur 50 000 euros à 5% vous payez cette année 2 500 euros d'intérêts (je ne comprends pas vos 270, il y a un truc qui ne colle pas, cous devriez etre autour de 220-230)et dans cinq ans pratiquement zero.
A vu de nez, ca fait 7500 euros d'intérets sur cinq ans.
Si vous passiez de 5% à 4%, ce qui est impossible, vous gagneriez 20% de ce montant, soit 1 500 euros. les frais vont être fatalement supérieurs a ce montant.
dans la réalité, vosu ne pouvez escompter que 4,5% dasn le meilleur des cas, d'ou 750 euros de gains pour beaucoup plsu de dépense.
Sur un tel dossier il est totalement exclus d'aller voir une autre banque. Vous avez donc ZERO argument de pression. Il faut sortir le silvouplê
Il faut donc y aller gentiement, expliquer que la Barclays vous fait un pont d'or pour aller chez eux, et que ci et que ca, et préparer le terrain au cas ou on vous dit no quand meme et évidememnt vous n'allez pas a la Barclays...
Votre dossier n'est plus technique, il faut de la créativité. |
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poupix4
Contributeur senior
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8
Posté - 22 janv. 2010 : 20:03:36
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ribouldingue, je viens de mettre le nez sur mon tableau amortissement , et voici les bons chiffres ( pardon pour les 270 euros mais je n'ai pas remis le nez dans mon tableau depuis l'an dernier .. et je n'avait plus trop les chiffres en tete..) donc je suis donc à 180,18 et 38,70 assurances ..) et oui j'ai bien vu que les montants annuels vont baisser de plus en plus fort..
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Édité par - poupix4 le 22 janv. 2010 20:04:31 |
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b1091183
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Posté - 22 janv. 2010 : 20:43:23
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Finalement vous avez encore 5 ans à rembourser sur un prêt de 20 ans.
Si vous voulez savoir combien vous couterait un prêt renégocié, utiliser la fonction VPM dans un tableur (Excel, openoffice), vous indiquez le taux /12, le nombre de mensualités, et la somme empruntée, et vous aurez la valeur de vos mensualités.
Il faut savoir que suivant les banques l'assurance est constante (L'Ecureuil) et d'autres uniquement sur le capital restant ce qui est plus intéressant.
De plus si vous allez dans une autre banque, vous allez devoir rembourser par anticipation le prêt actuel (voir votre contrat pour connaître le %). Bref entre les frais de dossier, de garantie etc...
Maintenant, allez voir une banque, vous verrez bien ce qu'elle vous dira, mais faites attention qu'elle n'oublie pas les frais. Rachetez un prêt de 50000 euros n'est pas spécialement intéressant sauf si derrière vous apportez autre chose.
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taux interets emprunt 
