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 Sujet  |
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wessarno
Contributeur débutant
17 réponses |
 Posté - 17 juil. 2006 : 17:43:38
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Bonjour
je compte emprunter 150000 euros. J'ai droit à un taux à 0% (20250 euros pour 72 mois), je pensais utiliser aussi un cel ((22840 euros sur 108 mois) et le reste (environ 10700 euros avec un prêt complémentaire. Je souhaite avoir à peu près les mêmes mensualités sur 240 mois, le prêt complémentaire a donc des paliers (72 mois, 108 mois) mais on m'a dit que les intérets revenaient alors très cher (car le capital du prêt complémentaire n'est pas amorti)
Que dois-je faire pour éviter cela ?
merci de vos conseils
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jmguerin
Contributeur vétéran
155 réponses |
Posté - 17 juil. 2006 : 18:39:23
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Bonjour,
Il faut d'abord que vous soyez sûr de la pertinence de votre montage. Effectivement, la mensualité d'un prêt de 107.000 euros sur 20 ans, si je vous le fais à 4,3 % assurance comprise est de l'ordre de 665 euros, la part d'intérêts est de 385 euros, celle du capital de 280 euros. Votre lissage ne concerne donc que ces 280 euros. Dès le début, il faut effectivement payer tous les intérêts, autrement votre dette augmente. Les 385 euros sont donc incompressibles.
Pour le reste, j'imagine donc que vous cherchez à avoir des mensualités de 900 euros ?? La dedans, il y a d'abord 280 euros pour le remboursement du prêt à taux 0 et 230 (environ, je ne connais pas le taux) pour le remboursement du prêt CEL.
Ca fait 510. Il vous reste donc 390 pour payer les intérêts du prêt complémentaire, ce qui tombe bien...
Pendant les six premières années, vous allez donc ne rembourser que des intérêts sur le prêt complémentaire, soit 27.600 euros (toujours à 4,30 %).
Au bout de six ans, votre mensualité de remboursement de votre prêt complémentaire passera de 390 à 670 (pour rester en tout à 900 par mois environ). Le calcul de la banque se fait à l'inverse, dans ce cas. Quelle est la durée, pour un taux de 4,30 %, un capital 107.000 et une mensualité de 670. Réponse = 20 ans, ce qui correspond à 665/mois.Avec nos 230 de remboursement du CEL, on est donc toujours à 900 euros par moi, à peu près.
Tout ceci pour le second palier, entre la fin du prêt à taux zéro et la fin du CEL. On est d'accord ? Y'en a pour trois ans. Pendant ces trois ans, vous remboursez 13.000 euros d'intérêts et amortissez 10.800 de capital. En tout, on en est donc à 40.600 d'intérêts, et il vous reste encore à rembourser 97.000 euros sur les 11 années restantes. On est toujours aux alentours de 900 euros par mois (924 à 4,30 exactement). Y'en a, sur les 11 ans, pour 25.000 euros d'intérêts. Donc, en tout les intérêts dudit prêt complémentaire vous ont coûté 65.600 euros.
Si vous empruntiez 107.000 sur 20 ans, toujours à 4,30%, vous régleriez 52.500 euros d'intérêts.
La différence est donc de 13.000 euros. Mais je ne vois comment faire autrement !!
Espérant que ce soit utile ;;
JM GUERIN |
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wessarno
Contributeur débutant
17 réponses |
Posté - 17 juil. 2006 : 19:49:48
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Merci pour votre réponse détaillée. Je vais prendre le temps de l'analyser de plus pès (pour essayer de tout comprendre).
En fait, voici plus de précisions :
- 20250 euros sur 72 mois à 0% : soit une mensualité de 281,25 (H.A)
- 22847 euros sur 108 mois à 3,36 hors assurance (CEL):soit une mensualité de 245,44euros (H.A)
- le prêt complémentaire : 106903 à 3,85 (hors assurance) :
si on fait un lissage, les mensualités totales (hors assurance) seront de 882 euros environ (H.A)
Avec lissage, 1166 euros pendant 6 ans, 885 euros pendant 3 ans et 639 euros pendant les 11 années restantes (hors assurances)
j'économise dans les 11300 euros. le problème bien sûr, c'est la mensualité de 1166 euros pendant 6 ans qui me paraît un peu élevée.
En fait, je me demandais s'il était si judicieux que ça d'utiliser mon CEL, ou du moins de l'utiliser comme ça (peut-être est-ce mieux pour mois d'emprunter un peu moins avec le cel pour avoir des mensualités moins élevées les 6 premières années )... |
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jmguerin
Contributeur vétéran
155 réponses |
Posté - 18 juil. 2006 : 10:47:45
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Bonjour,
Un petit détail, vous ne calculez pas, dans vos mensualités, l'assurance.
Il me paraîtrait plus judicieux d'emprunter 129.800 sur le prêt complémentaire, sur 20 ans et rien en cel. Assurance comprise, ça doit vous faire des mensualités de 808 euros. Donc 1.089 pendant 6 ans, et 808 pendant 14 ans. Les intérêts seront de 63.000 euros environ.
Bon courage
JM GUERIN |
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wessarno
Contributeur débutant
17 réponses |
Posté - 28 juil. 2006 : 21:15:12
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Merci encore pour vos éclaircissements. Cependant un doute m'assaille :)
Si j'ai bien compris, pendant six ans, je ne rembourse que les intérêts.
En cas de vente du bien (et donc de remboursement anticipé), est-ce que ce système n'est pas très pénalisant ? |
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Lo_
Pilier de forums
3209 réponses |
Posté - 29 juil. 2006 : 03:09:14
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Plus votre crédit contracté est long, plus les années d'intérêts s'additionnent...
Lo |
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