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 Sujet  |
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chinom
Contributeur débutant
18 réponses |
 Posté - 13 nov. 2007 : 12:44:30
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oui,
Mme est en groupe 1 à un taux de 0,35%
M. est mit d'office en groupe 2 à un taux d'assurance de 0,70% |
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Jany2718
Contributeur vétéran
189 réponses |
Posté - 13 nov. 2007 : 19:06:27
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Citation :
Initialement entré par chinom
oui,
Mme est en groupe 1 à un taux de 0,35%
M. est mit d'office en groupe 2 à un taux d'assurance de 0,70%
Bien , mais il faudrait en savoir un peu plus pour apprécier la situation :
- quelle est la mensualité financière pure ( sans l'assurance ) en principe 809,98 Euros ?
- quelle est la mensualité effectivement payée ( y compris l'assurance ) ?
- je comprends que les groupes 1 et 2 correspondent à des groupes de tarification selon les âges des assurés-emprunteurs à l'effet . Quelle est la définition de chaque groupe ( quelle tranche d'âges ) ?
- confirmez-vous que le remboursement est réalisé par 168 mensualités constantes de 834,01 Euros ? |
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Jany2718
Contributeur vétéran
189 réponses |
Posté - 13 nov. 2007 : 23:51:45
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| Chinom : Le taux de 4,73 % donné dans votre post du 07/11 est-il le taux d'intérêt annuel avant l'assurance ou le taux global intérêt plus assurance ? Si ce taux inclut l'assurance ( 1,05% semble-t-il ) alors le taux d'intérêt financier pur serait de l'odre de 3,42 % = 4,73 % - 1,05% ... Cela changerait les choses . Il faut absolumùent savoir comment l'assurance à été conçue et calculée. Si la cotisation est payée par Mme ( 0,35% ) d'une part et par M. (0,70 % ) d'autre part, ( soit au total 1,05%) cela implique que les capital assuré est dû à chaque décès et non plus au dernier décès ! Il faut donc absolument éclaircir ce point . Il faut aussi savoir quel est la somme assurée : le capital initial ou le solde restant dû au moment du décès . Si c'est le capital initial, vous avez dû désigner un bénéficiaire autre que la banque pour la partie du capital différentielle ( capital initial moins solde restant dû au jour du décès)... |
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chinom
Contributeur débutant
18 réponses |
Posté - 14 nov. 2007 : 09:58:01
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il est inscrit TEG 4,73%
amortissement 168mois
mensualité 834,01 constant mais baisse en raison de l'assurance qui disparait au 74ans de chaque souscripteur.
mensualité est egal à 746,51 plus l'assurance 87,50 egal: 834,01
la partie d'assurance de Mme disparait à 74ans
la partie restante pour M. est alors egal à 58,33, puis disparait au 74ans de M.
et plus d'assurance a compter dela ligne 128 à la fin du pret ligne 168 |
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mobiyabo
Nouveau Membre
1 réponse |
Posté - 14 nov. 2007 : 13:32:26
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Bonjour à tous,
Un taux de prêt négocié avec sa banque peut-il être modifié, si par la suite, les emprunteurs ne prennent plus l'assurance de la banque?
Sachant que cette négociation a été faite en partant du principe que l'assurance choisie était celle de la banque.
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Jany2718
Contributeur vétéran
189 réponses |
Posté - 14 nov. 2007 : 16:55:20
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Citation :
Initialement entré par mobiyabo
Bonjour à tous,
Un taux de prêt négocié avec sa banque peut-il être modifié, si par la suite, les emprunteurs ne prennent plus l'assurance de la banque?
Sachant que cette négociation a été faite en partant du principe que l'assurance choisie était celle de la banque.
Bonjour, En principe : non. L'emprunt est une chose et est négocié avec une banque, l'assurance est une autre chose , qui peut être une condition pour l'obtention du prêt mais peut être négociée avec l'assureur de votre choix. Si la banque conditionne le prêt à la souscription de l'assurance qu'elle impose, elle commet une infraction au code de la consommation : article L.122-1 : subordination de vente ... mais ce n'est pas une infraction supplémentaire qui va intimider une banque. Elle prétendra qu'elle vous rend grand service, bien sûr ! ( il aurait été préférable d'ouvrir une autre discussion pour ce sujet ) |
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Jany2718
Contributeur vétéran
189 réponses |
Posté - 14 nov. 2007 : 17:58:42
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Citation :
Initialement entré par chinom
il est inscrit TEG 4,73%
amortissement 168mois
mensualité 834,01 constant mais baisse en raison de l'assurance qui disparait au 74ans de chaque souscripteur.
mensualité est egal à 746,51 plus l'assurance 87,50 egal: 834,01
la partie d'assurance de Mme disparait à 74ans
la partie restante pour M. est alors egal à 58,33, puis disparaît au 74ans de M.
et plus d'assurance a compter dela ligne 128 à la fin du pret ligne 168
Bien... On va peut-être y arriver, mais cela n'est pas sûr .
je ne comprends pas très bien les modalités d'application de l'assurance distinctement pour M et Mme ?
A mon avis, il ne peut y avoir arrêt de la garantie d'assurance , mais plus probablement limitation du paiement des cotisations jusqu'à lâge de 74 ans . Je comprends que c'est M. qui est le plus âgé et qui arrivera à son 74 anniversaire au moment de la 128ème mensualité , et Mme aura 74 ans à la 142 ème mensualité ?
Si c'st bien ceal , alors c'est la prime du plus âgé qui cesse en premier ( soit 58,33 E et non 29,87 E ) ... Prière préciser svp.
Par ailleur comment rapprocher les taux de priem 0,35% et 0,70 % appliqué à la somme empruntée ( 100.000 E ) avec les primes de 29,87 E et 58,33 E ? alors que je m'attendais à 35 E et 70 E ...
Maintenant au sujet de la mensualité de remboursement, il faudrait savoirv quele st le taux d'intérêt correspondant ? Si la mensualité finaancière pure ( sans l'assurance) est égal à 746,51 E ( 168 fois ) alors le taux doit être égal à 3,402 % . Est-ce bien cela ?
le taux d'intérêt n'a rien a voir avec le taux de la prime d'assurance... leur addition ne signifie rien au plan technique ou actuariel. Si la banque n'a pas fait la distinction, c'est pour vous inciter à souscrire l'assurance : c'est une offre globale "obreptice" ( = dissimulant la vérité ) non explicitée , c'est une vente subordonnée , pouvant même caractériser la manoeuvre dolosive. En effet, cela vous interdit de faire tarifer convenablement l'assurance par un autre assureur ou vous indique faussement un taux artificiel ( 4,73% incluant l'assurance)et conduisant à une mensualité financière de 809,98 E au lieu de 746,51 E, donc majorée de l'ordre de 8,50%, devant donc conduire l'assureur concurrent que vous auriez sollicité à calculer une prime majorée à tort... Je ne suis pas sûr que "que choisir" ait exploité cet aspect de la tromperie organisée des banquiers ...
Pour apprécier l'adéquation du niveau de la prime d'assurance, il faudrait déjà savoir pourquoi il y a deux primes distinctes : un pour Mme et une pour M ? cela conduit normalement à penser que l'assurance peut s'exercer deux fois : une fois pour chaque décès, s'il surviennent durant la période de remboursement ! ?
Y a -t-il bien, un seul capital emprunté : 100.000 E ? ou 2
Y a-t-il bien une seule mensualité : 846,01 E ( du moins durant les 127 premières échéances ? ) . Il semble bien que le banquier n'ait pas très bien compris la technique de l'assurance de personnes en cas de décès... Mais comme personne n'y comprend rien , y compris les juges et les associations de consommateurs, il ne faut pas se gêner ...
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chinom
Contributeur débutant
18 réponses |
Posté - 15 nov. 2007 : 10:19:27
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merci pour vos effort,
car c'est vrai difficile de comprendre pour profanne
plus agée: MME
montant total assurance 87,50
arret à la ligne 102 pour mme
à partir de cette ligne reste 58,33 d'assurance pour M. jusqu'à la ligne 127
plus d'assurance à partir de la ligne 128
seul subsiste les 746,51
il n'y a qu'un seul pret.
il y a un dossier assurance avec questionnaire :un mme un M.
il y a deux taux 3,35% proportionnel
4,73%TEG
emprunteurs solidaires
taux de primes 0,35% MME
taux de prime 0,70% M.
cordialement |
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Jany2718
Contributeur vétéran
189 réponses |
Posté - 15 nov. 2007 : 12:28:41
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Bien , on avance un peu...
1ère anomalie: on comprend que le taux d'intérêt du prêt est égal à 3,35% l'an . Si c'est bien cela la mensualité financière pure constante pour amortir cet emprunt en 168 mois doit être égale à 744,07 Euros et non 746,51 euros ... ( différence perçue en trop par la banque = 2,44 E par mois).
On constate que la cotisation d'assurance de Mme (la plus âgée) est payable 101 fois soit jusqu'à l'âge de 72 ans et 11 mois
alors que celle de Mr ( le moins âgé ) est payable 127 fois soit jusqu'à l'âge de 73 ans et 11 mois ... Curieux !
En outre on comprend que c'est le moins âgé ( Mr) qui paye la cotisation la plus élevée ( 58,33 E) ... Curieux !
On comprend que 4,73% est le TEG ( probablement signifie : taux effectif global ...) : cela n'a aucun sens technique, car donne la même signification à un taux d'intérêt financier et à un taux de prime d'assurance ( qui sont additionnés ! )
Quant à la cotisation d'assurance on comprend qu'elle est calculée distinctement pour chacun :
100.000 x 0,35% / 12 = 29,17 E par mois
100.000 x 0,70% / 12 = 58,33 E par mois
mais on ne comprend pas qui paye 58.33 E et qui paye 29.17 E.
Cette décomposition donne à penser qu'il y aurait deux assurances. Toutefois, on peut admettre qu'il ait été prévu que chacun paye la cotisation jusqu'à l'âge limite retenu ( 72 ou 73 ans révolus ? ) , tant qu'il est en vie et qu'elle cesse dès son décès, alors que l'autre assuré survivant continue de payer la cotisation qui lui est propre.
Vous ne répondez pas au sujet des groupes 1 et 2... s'agit-il de groupe d'âges ou de groupe selon l'aggravation éventuelle fixée après examen du dossier médical ?
Vous ne répondez pas au sujet de la garantie d'assurance ( 1er décès ou 2ème décès ) ? ( on comprend 2èlme décès) . Quelle est la somme versée en cas de sinistre ( décès) et à qui ( capital du départ ou solde restant dû ) ? si capital de départ , alors vous avez dû désigner des bénéficiaires autres que la banque ... |
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chinom
Contributeur débutant
18 réponses |
Posté - 15 nov. 2007 : 13:54:20
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jany2728
l'ideal serait de pouvoir vous transmettre une photos des "documents"
avez vous une adresse net! |
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Jany2718
Contributeur vétéran
189 réponses |
Posté - 15 nov. 2007 : 23:14:26
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Citation :
Initialement entré par chinom
jany2728
l'ideal serait de pouvoir vous transmettre une photos des "documents"
avez vous une adresse net!
vous pouvez m'envoyer un email en utilisant la 2ème icone dans le titre à droite de la date. |
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