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 Sujet  |
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sylvie59
Contributeur senior
50 réponses |
 Posté - 08 juil. 2008 : 17:20:07
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Bonjour,
J'aimerai savoir si la règle des 33% d'endettement tient compte dans la mensualité de l'assurance ou pas?
Exemple :
Salaire mensuel net : 1500€
Mensualité hors assurance : 500€
On est bien à 33% d'endettement ou il faut aussi ajouter en plus des 500€ le coût de l'assurance et donc dans ce cas on est au dessus de 33%?
Merci
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Gei
Pilier de forums
270 réponses |
Posté - 08 juil. 2008 : 19:37:16
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Je vais vous faire une réponse qui ne va sûrement pas vous plaire, mais si vous en êtes à ce genre de calcul, c'est visiblement que vous êtes ric et rac, dans ce cas, et vu la période, il serait peut-être intéressant de reconsidérer l'opportunité de votre achat, non ?
Je serais tenté de reformuler la question sous cette forme : est-ce que l'achat immobilier que j'envisage de faire tient compte un minimum des risques d'aléas financiers de la vie courante ?
Parce que si à chaque fois que vous prenez une prune pour avoir oublié de passer par le parcmètre (par exemple) ça vous condamne à un mois de pâtes, je ne suis pas sûr que le jeu en vaut la chandelle...  |
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sylvie59
Contributeur senior
50 réponses |
Posté - 11 juil. 2008 : 17:16:56
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| ce n'est pas le pb, 50% d'apport. Je veux juste savoir sur quoi exactement est calculé l'endettement. |
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ribouldingue
Pilier de forums
11304 réponses |
Posté - 11 juil. 2008 : 18:11:22
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En géénral c'est la mensualité de remboursement, qui inclut donc l'assurance.
Avez-vous compté votre treizième mois, vos allocations éventuelles, un revenu de scpi ou de quelque chose qui tombe régulièrement?
Oui, Monsieur Gei, on peut être ric et rac sans être superendetté, je ne comprends pas votre raisonnement, à 32,99 c'est bienvenue, et à 33,10% c'est trop. |
Festina lente |
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sylvie59
Contributeur senior
50 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 13:53:56
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| merci, pour vos réponses. Je viens d'avoir la réponse, mon prêt est accepté par la poste : 25 ans taux fixe 5.05 %, 38 % d'endettement assurance comprise (0.28%). |
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fanette44
Pilier de forums
3921 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 14:30:53
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Citation :
Initialement posté par Gei
Je vais vous faire une réponse qui ne va sûrement pas vous plaire, mais si vous en êtes à ce genre de calcul, c'est visiblement que vous êtes ric et rac, dans ce cas, et vu la période, il serait peut-être intéressant de reconsidérer l'opportunité de votre achat, non ?
Je serais tenté de reformuler la question sous cette forme : est-ce que l'achat immobilier que j'envisage de faire tient compte un minimum des risques d'aléas financiers de la vie courante ?
Parce que si à chaque fois que vous prenez une prune pour avoir oublié de passer par le parcmètre (par exemple) ça vous condamne à un mois de pâtes, je ne suis pas sûr que le jeu en vaut la chandelle...
Sylvie59 ne va certainement pas manger des pâtes tous les jours car ses mensualités seront fixes. Avec l'inflation elle ne sentira pas sont prêt d'ici quelques années alors que ses loyers auraient augmenté considérablement vu les coûts des prix à la consommation sur lesquels ils vont être indexés. Son avantage fiscal compensera la taxe foncière.
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Numero6
Modérateur
4444 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 14:36:32
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Citation :
Initialement posté par sylvie59
merci, pour vos réponses. Je viens d'avoir la réponse, mon prêt est accepté par la poste : 25 ans taux fixe 5.05 %, 38 % d'endettement assurance comprise (0.28%).
je vais faire le rabat-joie.
Si vous étiez un futur locataire et que le loyer était de 500€,je ne vous aurais pas prise comme locataire car je demande salaire >(loyer+charges+TOEM) à 3 fois le loyer(ici minimum 1680=500+50+10 et je ne compte pas tous les petits abonnements qui facilitent la vie ( portable.....etc etc )C'est la "norme", la Poste vous a prêté tant mieux pour vous mais faites un peu le calcul de ce qui va vous rester effectivement en fin de mois quand vous aurez payé toutes les charges relatives à votre habitation.J'ai malheureuesement peur qu'il ne reste pas grand chose pour partir en vacances.mais bon je suis un incorrigible pessimiste....par nature .
bon courage et (re)venez nous en parler l'année prochaine.
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fanette44
Pilier de forums
3921 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 14:51:43
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Citation :
Initialement posté par Numero6
Citation :
Initialement posté par sylvie59
merci, pour vos réponses. Je viens d'avoir la réponse, mon prêt est accepté par la poste : 25 ans taux fixe 5.05 %, 38 % d'endettement assurance comprise (0.28%).
je vais faire le rabat-joie.
Si vous étiez un futur locataire et que le loyer était de 500€,je ne vous aurais pas prise comme locataire car je demande salaire >(loyer+charges+TOEM) à 3 fois le loyer(ici minimum 1680=500+50+10 et je ne compte pas tous les petits abonnements qui facilitent la vie ( portable.....etc etc )C'est la "norme", la Poste vous a prêté tant mieux pour vous mais faites un peu le calcul de ce qui va vous rester effectivement en fin de mois quand vous aurez payé toutes les charges relatives à votre habitation.J'ai malheureuesement peur qu'il ne reste pas grand chose pour partir en vacances.mais bon je suis un incorrigible pessimiste....par nature.
bon courage et (re)venez nous en parler l'année prochaine.
Tout le monde n'est pas aussi dépensier que vous Numéro6.
Sylvie59 préfère sans doute privilégier son logement et pour ses vacances elle a peut être des solutions familiales peu coûteuses.
Si la poste lui a accordé ce prêt en ce moment où c'est plus difficile d'en obtenir, c'est que son mode de vie a été étudié via les relevés de compte
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Edité par - fanette44 le 14 juil. 2008 14:54:27 |
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Gei
Pilier de forums
270 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 15:14:04
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Fanette et Ribouldingue, chapeaux bas... Dites le franchement, 5,05% sur 25 ans, 38% d'endettement, c'est une affaire en or, et en plus, avec 50% d'apport, ça nous fait... (je sors la calculette !) : 490 000 € si on considère l'hypothèse d'un remboursement de 1500 €/mois.
Cerise sur le gâteau, le coût du crédit est de 204 k€ (pour 245 k€ empruntés) !
Soyez franc, pour une fois dans toute votre carrière de troll haussier : est-ce que vous auriez concrétisé cette opération pour acheter une résidence principale, à la place de Sylvie ? |
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Numero6
Modérateur
4444 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 15:46:10
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Citation :
Tout le monde n'est pas aussi dépensier que vous Numéro6.
Cela n'a rien à voir avec mes dépenses personnelles.
Citation :
Sylvie59 préfère sans doute privilégier son logement et pour ses vacances elle a peut être des solutions familiales peu coûteuses.
c'est ce que je lui souhaites
Citation :
Si la poste lui a accordé ce prêt en ce moment où c'est plus difficile d'en obtenir, c'est que son mode de vie a été étudié via les relevés de compte
A une autre époque des banques aussi ont prêtées , on a vu ce qu'il s'en était suivi.
Psitt :
ce que je voulais juste dire, Fanette 44, vous qui êtes multi-propriétaires-bailleurs, c'est que comme la grande majorité des propriétaires bailleurs
Je n'invente rien c'est
1.- ce demandent les agences,
2.- c'est ce qui est mis dans le pack location de Tissot réputé pour sa qualité...
qu'au minimum les revenus du locataire doivent être de 3 fois le loyer charges comprises,(+éventuellement autres crédits à la conso + pensions alimentaires +++....)maintenant , si vous louez vos biens à des locataires n'ayant que deux fois le montant de leur loyer en salaire , chapeau bas et félicitations car d'après ce que l'on a pu lire dans vos posts vous n'avez jamais eu de problème d'impayé avec vos locataires.
J'aimerai savoir, sincèrement, si beaucoup de propriétaires-bailleurs louent à salaire équivalent à moins de trois fois le loyer + charges.
C'est aussi vrai que certains propriétaires bailleurs( comme vous) sont moins frileux que les banques....ou que d'autres propriétaires bailleurs comme moi( mais moi je ne suis qu'un tout petit propriétaire bailleur).
Donc personnellement je ne louerais pas à une personne un bien à 500 E de loyer avec un revenu de 1500 €.mais bon je suis peut-être le seul à raisonner comme cela ? |
Edité par - Numero6 le 14 juil. 2008 15:53:02 |
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sylvie59
Contributeur senior
50 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 16:56:58
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mes dépenses personnelles, aucun soucis.
Ma maison : 157 000 fris d'agence inclus, cela me fait des mensualités de 500€ assurance comprise.
pour le même prix, j'ai en location un studio.
Et la au moins avec mon achat, je ne jette pas 500€ par mois. Car avec uen location, rien en rentre dans mon patrimoine. En plus, je ne vais pas payer d'impot au début, voire toucher de l'argent.
Il y a 2 ans mon frere a acheter aussi à 37-38 % :
Mensualité 500€, il a augmenté au bout d'un et demi, ses mensualités de 30% donc c'est tranquille.
une location pour cette maison : 3 chambres, grande salle de bain, jardin terasse, etc... m'aurait couté au moins 1000€.
Donc le calcul a vite été fait. |
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Numero6
Modérateur
4444 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 17:37:18
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Citation :
Initialement posté par sylvie59
mes dépenses personnelles, aucun soucis.
Ma maison : 157 000 fris d'agence inclus, cela me fait des mensualités de 500€ assurance comprise.ce n'est pas ce qui est dit dans le premier postpour le même prix, j'ai en location un studio.
Et la au moins avec mon achat, je ne jette pas 500€ par mois. Car avec uen location, rien en rentre dans mon patrimoine. En plus, je ne vais pas payer d'impot au début, voire toucher de l'argent.
Il y a 2 ans mon frere a acheter aussi à 37-38 % :
Mensualité 500€, il a augmenté au bout d'un et demi, ses mensualités de 30% donc c'est tranquille.
une location pour cette maison : 3 chambres, grande salle de bain, jardin terasse, etc... m'aurait couté au moins 1000€.
Donc le calcul a vite été fait.
Ah oui mais vous ne nous aviez pas tout dit !
donc le financement de 50% de votre maison pour 500 € de remboursement de prêt pendant 25 ans à 5.05% cela fait un capital emprunté de 85105 € et un total d'intérêts 64895 €.
Ah oui là d'accord c'est bien. |
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sylvie59
Contributeur senior
50 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 17:53:03
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oui c'est ça en gros, vu qu'il y a 8800 à taux 0% et 5000 CEL à 4.85%.
Par contre j'ai trouvé les écarts conséquents :
Taux de la semaine du 7 au 13 juillet : 25 ans taux fixe.
Poste : 5.05 %
Caisse d'épargne : 5.15 %
Crédit agricole : 5.56%
Crédit mutuel, CIC : 5.85%
Un conseil coté assurance, voyez avec la MACIF.
A la Poste j'ai eu du 0.32% sur le taux 0% et 0.28% sur les 2 autres = mensualité de 20€.
Pour les mêmes prêts j'avais 12 € en mensualité à la MACIF mais la conseillere de la poste a refusé la délégation. C'était ça ou elle refusait mon prêt. |
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Gei
Pilier de forums
270 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 18:00:15
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Résumons-nous :
1/ J'aimerais bien savoir dans quel coin de France un studio se loue 500 €/mois et une maison se vend 157 k€ (pour info, le studio aurait une valeur de l'ordre de 200xloyer, soit 100 k€).
Ou alors vous changez de région, mais dans ce cas le débat n'est plus le même.
2/ Dans un post précédent, je faisais l'hypothèse d'une remboursement de 1500 € mensuel. Refaisons le calcul avec le chiffre que vous indiquez :
157k€ FAI, disons 170 k€ avec les frais de notaire, avec un apport de 50%.
Soit une emprunt de 85 k€, sur 25 ans, à 5.05% + assurance 0.28%.
Résultat des courses, cela vous fait un remboursement mensuel de 519 €, c'est ce que vous indiquez.
Coût du crédit : 70 k€ (soit 70/85 = 82% du montant emprunté, joli score ! )
3/ Evidemment, le raisonnement est incomplet, pour juger de l'opportunité de l'achat il faudrait prendre en compte :
- l'inflation, qui genère des augmentations de loyers (en faveur de l'achat)
- les charges du propriétaires (en faveur de la location);
- les intérêts de l'apport placé (en faveur de la location);
- le fait de se constituer un capital (en faveur de l'achat, sous réserve des contraintes familiales et de mobilité)
- l'évolution du marché immobilier (à voir en fonction d'une baisse ou d'une hausse).
Je ne juge pas de la pertinence de votre acquisition, Sylvie, mais répondez-nous franchement : jusqu'à quel point avez-vous poussé vos calculs ?
Mon propos n'est pas de faire de la propagande pro-location (je serais plutôt mal placé pour ça), mais de dire que l'opportunité d'un achat s'évalue (et pas seulement financièrement). Et même si la part de pari existe toujours, elle doit quand même pouvoir se réduire.
Depuis 5 ans, des primo-accédants se sont lancés dans l'aventure tête baissée, appâtés par les coups de coeur vendus pas des AI pas toujours "sociaux"; ceux-là sont condamnés à rester locataires de leur banque pendant très longtemps.
Et je pense, à l'instar de Fanette, que les bonnes affaires finiront par arriver (je ne donne pas de date, même si j'ai ma petite idée). Ce jour-là, les pigeons-primos seront hors-jeu et le gateau se partagera entre attentistes pleins de cash. Il est possible, comme je l'ai déjà écrit ailleurs, que je fasse partie du lot, mais pour autant, je n'arrive pas me réjouir du malheur prévisible de mes contemporains. |
Edité par - Gei le 14 juil. 2008 18:16:01 |
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Numero6
Modérateur
4444 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 18:06:24
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Citation :
oui c'est ça en gros, vu qu'il y a 8800 à taux 0% et 5000 CEL à 4.85%.
8800 à taux 0% pendant combien de temps ?
5000 CEL à 4.85%. pendant combien de temps ?
Ces remboursements se rajoutent-ils au premier de 500 € mensuel ?
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dago
Contributeur senior
65 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 19:14:01
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Citation :
Un conseil coté assurance, voyez avec la MACIF.
A la Poste j'ai eu du 0.32% sur le taux 0% et 0.28% sur les 2 autres = mensualité de 20€.
Pour les mêmes prêts j'avais 12 € en mensualité à la MACIF mais la conseillere de la poste a refusé la délégation. C'était ça ou elle refusait mon prêt.
pas mal moi je paye 120€ / mois en assurance ca fait mmal !!
****modération*****
correction de balise |
Edité par - dago le 14 juil. 2008 19:14:29 |
Edité par - Numero6 le 14 juil. 2008 20:16:55 |
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Scorpion
Pilier de forums
1366 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 21:02:22
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Citation :
Initialement posté par sylvie59
mes dépenses personnelles, aucun soucis.
Ma maison : 157 000 fris d'agence inclus, cela me fait des mensualités de 500€ assurance comprise.
pour le même prix, j'ai en location un studio.
Et la au moins avec mon achat, je ne jette pas 500€ par mois. Car avec uen location, rien en rentre dans mon patrimoine. En plus, je ne vais pas payer d'impot au début, voire toucher de l'argent.
Il y a 2 ans mon frere a acheter aussi à 37-38 % :
Mensualité 500€, il a augmenté au bout d'un et demi, ses mensualités de 30% donc c'est tranquille.
une location pour cette maison : 3 chambres, grande salle de bain, jardin terasse, etc... m'aurait couté au moins 1000€.
Donc le calcul a vite été fait.
A 157.000€ il ne faut même pas se poser de questions et acheter. Elle a eu raison. Et son exemple est bien la preuve que l'on peut dépasser le taux d'endettement de 33% avec un bon apport.
Sinon elle est ou cette maison pour couter si peu ? Dans ma région, on a des F2 sans prestations pour ce prix la. |
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ribouldingue
Pilier de forums
11304 réponses |
Posté - 14 juil. 2008 : 22:00:17
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Citation :
Initialement posté par Gei
Fanette et Ribouldingue, chapeaux bas... Dites le franchement, 5,05% sur 25 ans, 38% d'endettement, c'est une affaire en or, et en plus, avec 50% d'apport, ça nous fait... (je sors la calculette !) : 490 000 € si on considère l'hypothèse d'un remboursement de 1500 €/mois.
Cerise sur le gâteau, le coût du crédit est de 204 k€ (pour 245 k€ empruntés) !
Soyez franc, pour une fois dans toute votre carrière de troll haussier : est-ce que vous auriez concrétisé cette opération pour acheter une résidence principale, à la place de Sylvie ?
Gei, je ne sais pas de quoi vous vous mêlez, mais la question posée n'est absolument pas 'Faut-il acheter?' ou encore 'Est-ce un bon taux?' mais '33%, Comment les calcule t'on?.
Je réponds à la question et je me garde de juger.
Je ne suis pas la maréchaussée ni Dieu, contrairement à vous....
Je ne suis pas trop troll non plus.... |
Festina lente |
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Gei
Pilier de forums
270 réponses |
Posté - 15 juil. 2008 : 09:03:29
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Citation :
Initialement posté par ribouldingue
(...)
Je réponds à la question et je me garde de juger.
Je ne suis pas la maréchaussée ni Dieu, contrairement à vous....
Je ne suis pas trop troll non plus....
Je ne juge pas non plus, je l'ai déjà écrit.
Et vous, vous esquivez les questions, ce qui est la plus sincère des réponses... |
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sylvie59
Contributeur senior
50 réponses |
Posté - 15 juil. 2008 : 17:26:50
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agglomération lilloise : Wattrelos pour ceux qui connaissent : c'est entre Roubaix et Tourcoing. On est à 15 km du centre de Lille.
Pour la mensualité, les 3 prêts étaient comptés, et les prêts ont étés lissés. |
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ribouldingue
Pilier de forums
11304 réponses |
Posté - 15 juil. 2008 : 19:11:29
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| Gei, je n'ai pas à vous rpéondre, je suis bénévole ici, non soumis à l'inquisition surprême qui dit la vérité (vous en l'occurence) et je suis la pour aider, pas pour donner des conseils non suscités. |
Festina lente |
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