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arnwald
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 Posté - 16 nov. 2011 : 23:38:59
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Salut a Tous !
j’espère que la question n'a pas déjà été posée, la fonction recherche ne marche pas chez moi, j'ai systématiquement une erreur ODBC Drivers error '80040e31' !?
bref, dans le cadre de mon achat immo, j'ai un conseiller patrimoine du CA qui me propose un crédit variable capé 0 (zero)
je pensais que 0 voulais dire "pas capé", mais apparemment ce sont des variable qui ne peuvent que baisser, voir remonter après une baisse, mais jamais au delà du taux de départ.
en contre partie le taux est légèrement plus haut qu'un taux fixe (0,15 points)
a en croire une édition de prêt que j'ai demandé, c'est vrai... mais comme c'est pas marqué en "français" mais en "avocat", je cherche l'éventuel "loup"
Ma question est :
en avez vous déjà entendu parlé ? et mieux... en avez vous pris un et pouvez vous attester formellement qu’effectivement il est bien limité à la hausse.
Merci d'avance !
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maoyann
Contributeur vétéran
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Posté - 17 nov. 2011 : 09:41:29
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Bonjour,
citation: la fonction recherche ne marche pas chez moi, j'ai systématiquement une erreur ODBC Drivers error '80040e31' !?
Le moteur de recherche d'UI fonctionne quand la requête est très définie ; si elle est très large, il vaut mieux utiliser Goo... ou un autre moteur de recherche en incluant Universimmo parmi vos mots-clé.
En ce qui concerne ce prêt variable capé O, il semble exister depuis plusieurs années (cf différents forums qui en parlent depuis 2009).
Vérifiez bien dans les conditions générales et particulières que ce taux capé ne l'est pas que sur une durée déterminée du prêt (par ex. 2 premières années).
Si votre prêt est sur une durée prolongée et que la différence avec un taux fixe du CA n'est que de 0,15%, ça n'a pas l'air d'être un mauvais choix.
Avez-vous comparé avec un taux fixe d'autres banques ?
Pensez bien que dans un prêt, il n'y a pas que le taux, il y a tout le reste. N'y a-t-il pas des conditions de garanties, d'assurance ou de pénalités de remboursement anticipées moins avantageuses ? |
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arnwald
Nouveau Membre
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 2
Posté - 18 nov. 2011 : 23:19:20
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j'attends la réponse après négo d'un courtier mais le taux que me propose ma banque est en gros le taux moyen que m'a annoncé le courtier avant nego, ca a donc l'air d'etre pas mal.
Mais pourquoi pensez-vous que c'est avantageux sur un pret avec durée prolongée ?
Le bloquage du taux n'est a priori pas limité dans la durée :
citation: Calcul du taux révisable applicable :
Le nouveaux taux est obtenu en applicant au taux initial du pret, la variation à la hausse ou à la baisse, entre la valeur de l'index applicable à la révision et la valeur de base de cet index, précisée aux conditions financières et particulières du prêt.
Les limites à la révision :
Le taux ne sera révisé que dans la mesure où l'évolution de l'index de référence conduit à une variation du taux révisé applicable, au moins égale à 0,0500 points, par rapport au taux précédent.
Le taux révisé ne peut être supérieur au taux initial du prêt.
Par contre, il n'y a pas de limite de variation du taux à la baisse.
L'index de référence est l'EURIBOR 3 MOIS, Je n'ai certes pas tout mis car il y en a une tartine ! mais aucune références a une limite dans le temps.
Il y a en effet des options supplémentaires :
- remboursement anticipé sans frais
- modulation des échéances de + ou - 30 %
- pause mensualité (ne pas payer un mois)
- double mensualité
- pause de 6 mois ou 50% pendant 12 mois
- minorer mensualités pendant période entre 24 et 84 mois
ces options s'accompagne d'une hausse ou baisse des mensualités restantes, ou d'un allongement ou raccourcissement de la durée du pret, sans que cela n’excède 60 mois.
elles ne sont pas applicable la première année
j'ai en effet vu nombres de posts traitant du sujet, mais jamais quelqu'un pour dire si en cas de remontée le taux ou la durée restait bien bloquée :( |
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maoyann
Contributeur vétéran
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3
Posté - 19 nov. 2011 : 12:36:07
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citation: Le taux révisé ne peut être supérieur au taux initial du prêt.
Ca veut bien dire ce que ça veut dire.
citation: Mais pourquoi pensez-vous que c'est avantageux sur un pret avec durée prolongée ?
Aujourd’hui les taux sont bas. Si vous avez un prêt sur 20 ans, à un taux du marché, révisable seulement à la baisse, c'est bien car on peut difficilement imaginer que sur les 20 ans qui viennent les taux n'auront pas au moins une période de hausse significative.
citation: Il y a en effet des options supplémentaires :
- remboursement anticipé sans frais
- modulation des échéances de + ou - 30 %
- pause mensualité (ne pas payer un mois)
- double mensualité
- pause de 6 mois ou 50% pendant 12 mois
- minorer mensualités pendant période entre 24 et 84 mois
C'est ça le problème.
Admettons que le prêt de votre banque A soit à X%, identique au prêt de la banque B.
Seulement votre banque A vous propose un prêt dans lequel toute modularité est optionnelle alors que la banque B pour le même taux vous propose d'emblée toute ces possibilités de variation.
C'est pourquoi, je vous disais qu'il ne fallait pas être aveuglé par le taux mais bien tenir compte de tous les paramètres du prêt.
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arnwald
Nouveau Membre
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4
 Posté - 20 nov. 2011 : 22:57:05
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Au temps pour moi, je me suis très mal exprimé :)
Ce que j'ai appelé des options est en fait inclus dans l'offre de prêt, sans avoir eu besoin de les négocier.
J'ai mal choisi le terme, pour moi c'en est puisque la plupart des prêts ne les proposent pas... |
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kenavo
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5
Posté - 21 nov. 2011 : 09:39:20
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pour savoir s'il y a un "loup" comme vous dites il faut d'abord regarder le taux du pret
dire qu'il n'y a que 1,5 points de différences avec un taux fixe ne veut rien dire si on vous enfume avec le taux fixe ( car les banques ne proposent pas ce type de taux par altruisme nous sommes d'accord)
donc commençons par le B-A-BA, à quel taux est ce prêt, sur quelle durée? |
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arnwald
Nouveau Membre
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Posté - 22 nov. 2011 : 00:18:49
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au même taux que le taux du courtier hors négo, donc plutôt pas mal pour la base a priori :
fixe : 10 ans = 3,55
cap0 : 10 ans = 3,70
j'ai rdv demain avec le courtier pour découvrir ses offres négociées. |
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kenavo
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Posté - 22 nov. 2011 : 14:50:51
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comparez les TEG des differents prêts
lisez bien les petites lignes
faites vos calculs avec differents scenarios |
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arnwald
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Posté - 24 nov. 2011 : 00:39:39
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De l'aveu même du courtier le Capé 0 du CA est un bon produit sécurisé et m'a avouée que l'offre de ma banque était très bonne.
Je sais pas vous mais, sachant que les courtiers sont payés à la com', je trouve ça très honnête comme attitude ! |
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kenavo
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Posté - 24 nov. 2011 : 11:03:39
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ou bon commerçant aussi :)
avez-vous calculé le TEG total de chaque prêt? |
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arnwald
Nouveau Membre
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Posté - 24 nov. 2011 : 23:08:41
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elle avait pas vraiment interêt a me conseiller l'offre de ma banque : pas de prêt, pas de commission ! :)
je n'ai pas fais le calcul car je ne sais pas comment le calculer :(
ne faut-il pas avoir le taux de l'assurance pour cela ? |
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kenavo
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Posté - 25 nov. 2011 : 12:51:48
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oui il faut le taux de l'assurance et vous devriez le connaître, non?
ensuite vous calculez TOUT ce que vous coûte ce prêt, taux, assurances, frais de dossier et que sais-je encore
car si vous vous faites refiler une assurance chère, aucun intérêt à prendre ce type de prêt ( vous savez que vous n'êtes pas obligé de prendre l'assurance de la banque!)
ps: pour faire des affaires il ne faut pas se fier à ce que dises les autres que cela soit franc, amical, justifié, honnête etc...il faut calculer! :) |
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Capé 0 du Crédit Agricole 
