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J'ai besoin de conseils (très) avisés: 1° Quels sont les ressources prisent en compte si l'offre de prêt est émise en janvier 2004 (2003 donc sans avis d'imposition !(déclaration sur l'honneur ?? ou avis d'imposition 2002)
2° La Poste me demande d'ouvrir un compte chez eux avant même d'être sure que l'offre de prêt soit acceptée !??
3° Je fais construire donc les fonds sont débloquer en plusieurs fois, j'ai signé un contrat CCMI(avec le constructeur) dans lequel l'avant dernier déblocage est de 95%, mais La Poste me dit qu'à cause de notre Prêt Conventionné, il ne débloque que 90% puis 10% à réception des travaux (contre 5% dans le contrat CCMI)
J'ai de gros doutes quant à toutes ces indications et j'ai enetendu dire que le déblocage des fonds à la Poste était souvent problématique .......
PS: La Poste m'a proposé le taux le + intéressant pour mon prêt immobilier, sinon.....
J'ai obtenu un crédit immobilier à la Poste en 1999 pour l'achat d'un appartement en l'état futur d'achèvement. Pour répondre à vos interrogations : 1/ J'ai déposé ma demande de prêt en début d'année, mais je ne sais pas précisémment quelles ressources la Poste a pris en compte N-1 ou N-2 (mon taux d'endettement était nettement inférieur à 30 %). 2/ J'ai un CCP depuis de très nombreuses années, mais mon salaire n'a jamais été domicilié sur ce compte (Je fais un virement chaque mois sur mon CCP du montant de la mensualité de mon prêt). 3/Pour chaque déblocage de fonds, j'ai envoyé au service des prêts une copie de la demande paiement du constructeur. La poste virait les fonds sur mon CCP quelques jours après.
Personnellement, j'ai toujours été satisfaite des services de la Poste pour mon prêt immobilier. J'espère qu'il en sera de même pour vous.
Merci pour ses conditions générales concernant la Poste, toutefois, je souhaiterai des réponses concernant la différence au niveau des % de déblocages de fonds car si la Poste ne paie que 90%, je ne peux pas avance les 5% la différence: cette pratique doit être règlementée mais je ne trouve aucun texte....
Revenus n-1 ou n-2, c'est un détail important me concernant car la durée de remboursement du PTZ passerait de 8 à 20 ans dans mon cas !!(revenus 2003 inférieur à ceux de 2002) ce qui change le plan de financement et me permettrait de me passer du lissage de prêt très honéreux !
Je vais vérifier ce qui figure dans mon contrat de prêt. Mais, ce dont je suis sûre, c'est que j'ai débloqué 100 % de mon prêt avant la livraison définitive de mon appartement (donc avant d'avoir le certificat de parfait d'achèvement). La Poste vous a-t-elle indiqué quels étaient les documents à fournir pour obtenir le dernier déblocage de fonds ? En ce qui concerne l'année des revenus, il m'est impossible de savoir quels sont ceux pris en compte, car le conseiller financier fait des calculs "théroriques", à partir des chiffres les plus simples à exploiter pour lui (je sais que pour ma part il n'avait pas pris en compte mes allocations familiales et une partie des loyers que je perçoit). Ensuite, lors de du dépôt de la demande, on doit fournir l'avis d'imposition (donc en janvier N-2) ainsi que les bulletins de salaires des trois derniers mois (donc le cumul de l'année N-1), les justificatifs des autres revenus (avis de taxes foncières, baux), relevés de comptes et justificatifs d'apport personnel (relevés de comptes ou autres) et éventuellement, tableau d'amortissement des autres prêts. Le dossier est alors étudié par le service des prêts, seul votre conseiller financier peut vous donner des informations précises sur leurs critères d'octroi des prêts (montant et durée). Pour information, je n'ai pas eu de prêt conventionné, la Poste n'a pas pris d'inscription hypothécaire sur mon bien. Mon prêt de la Poste finançait 86 % du prix d'achat de mon appartement hors frais de notaire.
Sur les 10%, si vous n'avez pas encore signé le CCMI, vous pouvez négocier avec le constructeur, surtout si vous expliquez pourquoi, cela ne devrait pas lui poser de problème.
En fait, l'offre de prêt doit être émise à partir du 1/03 pour que les revenus n-1 s'appliquent...(en espérant que d'ici là les taux d'intérêt n'augmentent pas mais je pense que le risque en vaut la peine= remboursement du PTZ sur 20 ans au lieu de 8 !) Par contre , "toveyrat",le contrat CCMI est déjà signé (modèle de maison + prix garanti 6 mois) La demande depermis de construire qui a été fait en 1 semaine parce que la Poste m'a mis la pression (disparition éventuelle du PTZ)vu les plans le jour même et je n'en suis pas contente... Etant donné que la demande de permis de construire s'est faite avant la signature du compromis de vente, (illégal !!) puis-je demander à mon constructeur de modifié les plans de ma maison et de l'agrandir grâce aux gains obtenus pour le remboursement différé du PTZ ? Je sais, c'est un peu compliqué mais j'ai l'impression que c'est souvent comme ça, non ??
Une petite précision concernant les taux de la Poste : ils devraient effectivement augmenter de 0.05 d'ici peu. Mais il est possible de négocier avec les conseillers immo étant donné le retard pris par le PTZ. Personnellement, on me propose de dater la demande de prêt du 3 janvier pour éviter la hausse des taux, même si elle est faite un peu plus tard à cause de l'arrêté sur le PTZ qui ne vient pas.
L'arrêté est paru, voir sur Légifrance ou dans le forum sur les Décrets et diverses lois où il y a tous les détails que j'ai indiqué !!(Concrètement, le montant ne change pas et les revenus à prendre en compte sont N-2 jusqu'au 29/02 et N-1 à partir du 1/03 ....... Concernant la négociation avec La Poste, mon 1 er RDV a duré 3 heures simplement pour faire comprendre au commercial que je n'étais pas d'accord pour diminuer mon apport personnel et donc emprunter plus !! (pas folle la guêpe !!)
D'autre part, il a refusé d'émettre une proposition de financement daté et valable 30 jours comme toutes les autres banques le font et sans se faire prier !
Donc pour le taux, n'en parlons pas, un taux de 4.40% sur 20 ans mais pas de date de validité........je me méfie donc énorméméent de leur proposition et je voudrais également en savoir plus sur les Intérêts Intercalaires (quelle somme, quand et comment ??) si vous avez des expériences perso ds ce domaine, je suis preneur !!
Forum fermé
Sujet fermé
Posté - 30 déc. 2003 : 23:17:00
simplement pour faire comprendre au commercial que je n'étais pas d'accord pour diminuer mon apport personnel et donc emprunter plus !!
(pas folle la guêpe !!)
(quelle somme, quand et comment ??) si vous avez des expériences perso ds ce domaine, je suis preneur !!
