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 Sujet  |
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Vincz
Pilier de forums
407 réponses |
 Posté - 31 août 2004 : 04:41:33
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Bonjour,
Une personne de ma famille a contracté un prêt à taux fixe (4,20% + 0,28% assurance) auprès de sa banque afin d'acheter son logement et d'y effectuer des travaux. Durant les travaux, les mensualités ont augmenté au fur et à mesure de leur réalisation. Ces mensualités sont composées d'une partie assurance (fixe, car dépendant du montant final du prêt), d'une partie amortissement, et d'une partie intérêt. C'est sur cette dernière partie que la banque a, selon moi, fait une erreur. Pour calculer les intérêts, elle fait simplement le calcul suivant:
interets=(capital emprunté)*4.2/100/12
Il faudrait d'après mois, pour calculer les intérêts dûs sur un mois, calculer le taux mensuel, en utilisant la formule suivante:
taux mensuel=(racine 12ème de 1.042) - 1=0.343%
puis enfin calculer les intérêts par la formule suivante:
intérêts=(capital emprunté)*0.343/100
Pour un capital emprunté de 160000 euros, la première formule donne des intérêts de 560 euros, la seconde de 549 euros.
Quelqu'un connaitrait-il la formule légale à utiliser? Lors d'un crédit simple (sans travaux, mensualité fixe) c'est bien la seconde qui est utilisée, donc pourquoi pas dans ce cas-là?
Merci par avance. Cordialement,
Vincz
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jean-louis52
Contributeur vétéran
192 réponses |
Posté - 31 août 2004 : 07:35:09
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Vous pouvez vérifier sur le site www.guideducredit.com les calculs de votre banque et trouver la formule qui s'applique en fonction du capital, du nombre de mensu, du taux etc...
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Edité par - jean-louis52 le 31 août 2004 09:39:02 |
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LeNabot
Pilier de forums
13018 réponses |
Posté - 31 août 2004 : 08:55:14
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pour la formule : voir les tables financières classiques (ça s'achète facilement).
principe des progressions mathématiques.
amortissement = capital * (t/(1-((1+t)^-n)))
où t = taux mensuel (par exemple pour 4% faut mettre 0,04 et diviser par 12 suite à remarque)
et n le nombre de périodes pour 15 ans mettre 180
^ est le signe de "puissance" exemple 2^3=8, c'est à dire 2x2x2
elle se démontre facilement. |
Edité par - LeNabot le 31 août 2004 23:00:10 |
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jmguerin
Contributeur vétéran
155 réponses |
Posté - 31 août 2004 : 11:09:32
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Bonjour,
Il me semble que ce que vous décrivez, Vincz, c'est simplement la différence entre un taux proportionnel et un taux acturiel. Le taux mensuel, comme, le calcule la banque équivaut au taux annuel divisé par 12, l'autre au taux annuel puissance 1/12ème. Donc votre 4.2% en proportionnel équivaut à un 4,12% en actuariel.
Le tout est maintenant de savoir comment la banque a rédigé son contrat, mais a priori, elle doit faire référence à un taux proportionnel.
Bien à vous
JM GERIN |
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Vincz
Pilier de forums
407 réponses |
Posté - 31 août 2004 : 22:34:32
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Merci à vous tous pour vos réponses.
Jmguerin il semblerait effectivement, contrairement à ce que j'avais avancé, que c'est bien le taux proportionnel qui est utilisé de façon générale par les banques. Je trouve cela quelque peu paradoxal, puisque les intérêts sont donc calculés comme si le capital restant dû était constant pendant une année. La banque vous prête à 4,20%, mais en fait elle fait un placement à 4,28%. Je trouve cela à la limite de l'arnaque, et je m'étonne qu'il n'y ait pas de réglementation à ce sujet.
LeNabot, votre formule comporte une erreur, puisque t doit être égal au taux mensuel, soit le taux annuel divisé par 12.
Cordialement,
Vincz
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LeNabot
Pilier de forums
13018 réponses |
Posté - 31 août 2004 : 22:52:33
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Citation :
Initialement entré par Vincz
LeNabot, votre formule comporte une erreur, puisque t doit être égal au taux mensuel, soit le taux annuel divisé par 12.
Cordialement,
Vincz
Bonne remarque. Je veillis. Et le pire, c'est que quand je mets la formule de tête sur un tableur, je fais la boulette chaque fois en ayant eu auparavant un début de syncope en voyant les chiffres.
PS : j'ai réédité la formule parce qu'en plus il y avait un pb de parenthèse. (diff. entre les ouvrantes et les fermantes).
J'espère que c'est bon maintenant. |
Edité par - LeNabot le 31 août 2004 23:09:19 |
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Pierre MARIE
Pilier de forums
2960 réponses |
Posté - 01 sept. 2004 : 01:40:40
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Le lien a déjà été donné sur les forums sur le très bon site de "cbanque", mais donnons le à nouveau : http://www.cbanque.com/ :: tous les calculs bancaires présentés et des modules téléchargeables gratuits.
Pierre |
Edité par - Pierre MARIE le 01 sept. 2004 01:41:39 |
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LeNabot
Pilier de forums
13018 réponses |
Posté - 01 sept. 2004 : 12:40:36
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Citation :
Initialement entré par Pierre MARIE
Le lien a déjà été donné sur les forums sur le très bon site de "cbanque", mais donnons le à nouveau : http://www.cbanque.com/ :: tous les calculs bancaires présentés et des modules téléchargeables gratuits.
Pierre
Merci pour le lien. Pour ceux qui sont inquiets par une différence, en fait il y en a pas. C'est bien la formule que j'ai donnée, seulement numérateur et dénominateur ont été multipliés par 1 + t puissance n. Ce qui revient au même. |
Edité par - LeNabot le 02 sept. 2004 00:39:52 |
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dmichaux
Contributeur senior
76 réponses |
Posté - 01 sept. 2004 : 16:02:43
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Citation :
Initialement entré par Vincz
Merci à vous tous pour vos réponses.
Jmguerin il semblerait effectivement, contrairement à ce que j'avais avancé, que c'est bien le taux proportionnel qui est utilisé de façon générale par les banques. Je trouve cela quelque peu paradoxal, puisque les intérêts sont donc calculés comme si le capital restant dû était constant pendant une année. La banque vous prête à 4,20%, mais en fait elle fait un placement à 4,28%. Je trouve cela à la limite de l'arnaque, et je m'étonne qu'il n'y ait pas de réglementation à ce sujet.
Cordialement,
Vincz
Il y a une règlementation.
Il y a un an, pour un prêt scrivener 2 (immobilier pour un particulier), les banques étaient obligées de donner un taux actuariel.
Mais maintenant avec l'européanisation, on n'est plus obligé.
Le principal, c'est que le type de calcul des intérêts soit indiqué (proportionnel ou actuariel).
En général, les banques ont gardé le calcul actuariel...
Citation :
Je trouve cela quelque peu paradoxal, puisque les intérêts sont donc calculés comme si le capital restant dû était constant pendant une année.
Et avec un taux actuariel classique, comme si chaque mois avait le même nombre de jours.
(il existe des crédits dit en 'jours réels' qui tienne compte du nombre de jours dans l'année et dans chaque mois pour calculer les intérêts)
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Vincz
Pilier de forums
407 réponses |
Posté - 07 sept. 2004 : 06:04:45
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Merci Dmichaux pour votre réponse.
Je rebondis sur le sujet car j'ai désormais le contrat de prêt entre les mains. Il n'est pas précisé quel taux était utilisé. Il est simplement marqué "Taux: 4,20%" . Y'a-t-il un sens par défaut (actuariel ou proportionnel)? Ou bien c'est le tableau d'amortissement joint au contrat qui est chargé de clarifier la chose?
Cordialement,
Vincz |
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