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 Sujet  |
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Pipotin
Contributeur senior
85 réponses |
 Posté - 19 févr. 2006 : 13:20:39
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Bonjour,
Ma femme et moi nous creusons la tête pour choisir entre 5 options de crédit qui nous ont été proposées pour un crédit de 30 ans:
1.99% variable
2.76% capé 2
3.14% capé 1
3.10% fixe sur 5 ans puis variable
3.50% fixe sur 10 ans puis variable
Notre courtier nous indique que l'euro a stabilisé les taux d'intérêt et qu'il est peu probable que ceux-ci atteignent de nouvau les niveaux records des années 90. C'est d'ailleurs pour cela dit-il que les banques peuvent se permettre de caper leurs taux à 4.76% sur 30 ans. Il nous conseille donc de prendre tout ou partie de notre emprunt en variable, le taux de 1.99% battant tous les records.
Etant primo-accédants et pas économistes de métier, nous avons du mal à évaluer la progression à moyen et long terme (10 à 30 ans) des taux d'intérêt. Avez-vous des articles à nous suggérer ou des avis à ce sujet? Nous avons calculé que si nous prenions tout en variable et que le taux devait monter durablement à 7%, nous pourrions encore assumer le crédit mais en calculant toutes nos dépenses au centime près, en n'ayant aucun imprévu et en ne faisant aucune économies. Une telle augmentation est-elle probable de façon prolongée?
Pour les 3 premières options, nous avons également la possibilité de rembourser notre crédit de façon anticipée, sans frais et sans limitation quant au nombre de remboursements anticipés. La seule contrainte est que le versement doit être au moins égal à 5% de l'emprunt. Notre idée si nous prenons tout ou partie en variable serait d'utiliser l'argent économisé grâce aux mensualités très basses en ce moment pour rassembler cette somme le plus vite possible et faire ainsi diminuer notre capital restant dû et nous permettre de faire face plus facilement à une augmentation des taux.
Ce scénario est-il réaliste ou allons-nous droit dans le mur en prenant du variable? En admettant que les taux montent au point de finalement atteindre les 7%, combien de temps au minimum cela peut-il prendre? Est-ce que cela peut arriver en 1 an ou est-ce que cela prend beaucoup plus de temps? Nous aimerions en fait voir si l'affirmation de la banquière que "même si à certaines périodes les mensualités d'un crédit variable deviennent plus chères, le coût total du crédit variable sur 30 ans sera toujours moins élevé que celui d'un capé ou d'un fixe" ...
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Franckie69
Contributeur vétéran
113 réponses |
Posté - 19 févr. 2006 : 14:28:47
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A votre place, je prendrais sagement le 3.14 capé 1 qui me semble beaucoup plus sur que 1.99 non capé. Sur 30 ans, impossible de prédire quoi que ce soit et vous seriez bien embêtés si les taux connaissaient une très forte augmentation, au delà des 7% que vous envisagez.
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vttdechaine
Pilier de forums
2262 réponses |
Posté - 19 févr. 2006 : 16:23:19
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Si les taux ne remontent pas pourquoi ne vous propose-t-il pas un taux fixe ? 
Sans rire, en effet, personne ne sait où iront les taux sur 30 ans. Personnellement, je fuirais le 1.99% beaucoup trop risqué et je ferais des simulations sur 10 ans avec les autres en positionnant un taux en progression de 1% par an et qui se stabilise à 4 ou 5 au final (à mon sens une vraie simulation très désaventageuse). Allez aussi faire un tour sur meilleurstaux.com, vous apprendrez des choses.
D'après ce que j'ai observé, les taux ont remonté et remonteront sur les années qui viennent (voir la progression des taux US sur lesquels nous devrons bien d'une façon ou d'une autre allez au moins dans le même sens).
Enfin, pour finir, je vous avoue que je n'emprunte qu'en fixe. C'est sans doute moins avantageux sur certaines périodes mais on sait où l'on va... surtout sur 30 ans (2036 ça fait loin n'est-il pas?). ne pas oublier que même avec un parachute, c'est vous qui allez faire le saut.
Marty |
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LeNabot
Pilier de forums
13018 réponses |
Posté - 19 févr. 2006 : 17:04:46
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Citation :
Initialement entré par Pipotin
3.14% capé 1
C'est ce que je prendrais également. Faire quand même gaffe à toutes les clauses du prêt pour voir si c'est vraiment capé 1 sur 30 ans
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Helau
Contributeur débutant
20 réponses |
Posté - 19 févr. 2006 : 20:51:55
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Pourquoi aucun fixe ne vous a-t'il été proposé ?
Vous préférez un taux variable ?
En tout cas, je pencherais aussi pour le 3.14 capé 1.
Et l'augmentation du taux ne rime pas forcément avec augmentation de la mensualité. Cette dernière peut être fixe, et c'est la durée du prêt qui sera augmentée ou réduite.
Ou encore, ça peut être un mixte des 2, par exemple, l'augmentation de la mensu liminé à X euros par an, et si l'aug du taux devait entrainer une hausse + importante, à ce moment là, ça serait répercuté sur la durée du prêt.
A+
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LeNabot
Pilier de forums
13018 réponses |
Posté - 19 févr. 2006 : 21:10:30
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Citation :
Initialement entré par Helau
Cette dernière peut être fixe, et c'est la durée du prêt qui sera augmentée ou réduite.
Ouaip ! La durée ici c'est 30 ans. La rallonger ça me parait un peu dingo. |
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thoveyrat
Pilier de forums
8410 réponses |
Posté - 19 févr. 2006 : 21:39:41
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En ce moment, proche des taux les plus bas possibles, les seuls bons taux sont les taux fixes. Un taux capé 1 n'est pas extrêmement dangereux, surtout à 3,14%, puisqu'en fixe vous auriez au mieux 4%, ce qui est à peine mieux.
Je dis à peine mieux, parce qu'il faut être réaliste : cette année vous aurez des mensualités raisonnables, mais dès l'an prochain, avec la remontée des taux, vous allez vous retrouver à 4,14%. Vous pourriez espérer qu'en cas de nouvelle baisse des taux au niveau le plus bas, votre mensualité puisse baisser un peu, mais là, il faut bien lire entre les lignes du contrat de prêt : il y en a qui, lorsque les taux remontent de plus de 1%, les "mettent en réserve" pour un rattrapage lorsque les taux sont bas : dans ce cas, aucun espoir pour que votre prêt descende un jour à moins de 4,14%.
Si vous tenez à ce courtier, pernez ce prêt, sinon, allez voir une banque de réseau dont le nom en trois lettres commence par B, ils ont des taux fixes à 4% sur 30 ans, il me semble, et ces crédits-là sont modulables, c'est à dire que dès que vos revenus augmentent, vous pouvez augmenter vos remboursements (de 2 à 10% par an, voire plus après étude d'endettement) de manière à finir par rembourser son crédit en 20 ans au lieu de 30 par exemple (ce qui est nettement plus raisonnable en termes de coût du crédit), vous pouvez baisser vos mensualités (durée prévisionnelle minimum du prêt avec les nouvelles mensualités < 30 ans), vous n'avez pas, je crois de pénalités pour remboursement anticipé en cas de revente, et si vous êtes jeunes, l'assurance est moins chère (je fais de la pub parce que c'est le crédit que j'ai choisi pour ma maison, c'est tout!) |
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Helau
Contributeur débutant
20 réponses |
Posté - 19 févr. 2006 : 22:50:00
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Je confirme ce qui vient d'être dit par thoveyrat.
La banque citée me propose un taux fixe de 4.05% sur 30 ans. (Via Emprun*tis)
Les mensu sont modulables, etc...
Et effectivement, l'assurance est moins chère jusqu'à 35 ans.
J'ai un prêt immo chez eux. Et pour mon prochain prêt, vu que c'est une des rares banques à proposer du fixe sur 30 ans...
Tout dépendra de ce que nous choisirons (30 ou 25 ans). Nous rencontrons les banques la semaine prochaine.
Pour vous... C'est à étudier...
Je suis tout de même étonnée que vous n'ayez que des propositions de variable, vu les taux actuels, qui commencent un peut à remonter...
A+ |
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thoveyrat
Pilier de forums
8410 réponses |
Posté - 19 févr. 2006 : 23:36:10
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| Helau, "la matheuse qui sommeille en moi" a constaté que, si les mensualités pour un même montant varient assez peu entre un prêt sur 25 ans et un prêt sur 30 ans, le remboursement total est nettement plus lourd (5 ans de plus, donc 20% de plus) sur 30 ans : je pense donc qu'il n'est raisonnable d'envisager un emprunt sur 30 ans que si on a la ferme intention de rembourser plus vite (et dans ce cas, c'est vrai, partir sur 30 ans permet de "faire passer" un dossier), une sorte de crédit progressif libre; pour quelqu'un qui souhaite rembourser tous les mois le même montant, 25 ans me paraît être un maximum. |
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Helau
Contributeur débutant
20 réponses |
Posté - 20 févr. 2006 : 20:40:54
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En ce qui nous concerne, nous "passons" sur 25 et sur 30 ans. Mais, sur 25, nous serons vraiment au taquet.
C'est pour ça qu'il faut bien qu'on étudie toutes les propositions a tête reposée.
C'est vrai que le cout du crédit augmente considérablement... D'un autre coté, ça peut permettre d'acquérir un bien qu'on n'aurait pas pu s'offrir sur 25 ans... (Selon le lieu de l'acquisition... La différence n'est pas négligeable)
Certaines banques enfin, une au moins, propose même des prêts sur 35 ans.... Mais bon, c'est vrai que ça fait vraiment long et donc cher, on paie pratiquement 2 fois le bien! |
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thoveyrat
Pilier de forums
8410 réponses |
Posté - 20 févr. 2006 : 21:27:49
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| 35 ans, ce n'est vraiment pas raisonnable je trouve! Déjà, 30 ans, c'est énorme. 25 ans, avec un prêt modulable, si vous vous sentez juste, vous pouvez baisser vos mensualités, si vous êtes plus à l'aise, les augmenter... Vous vous sentirez moins "au taquet", et vous aurez un meilleur taux (3,65% au lieu de 4%, croyez-moi, cela fait une sacrée différence au bout de quelques années). |
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Pipotin
Contributeur senior
85 réponses |
Posté - 21 févr. 2006 : 00:05:29
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Merci pour vos réponses. La solution existe, quelque part...
La raison pour laquelle nous n'avons pas eu d'offre en fixe est que nous pouvons bénéficier d'un prêt en devise (nous habitons en Suisse et la maison que nous voudrions acheter est en France, tout comme la banque) pour lequel le taux fixe n'existe pas. Si nous voulons un prêt à taux fixe, le risque se déplacerait sur le taux de change Euros/Francs Suisses. |
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