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 Sujet  |
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seb2212
Pilier de forums
537 réponses |
 Posté - 24 févr. 2006 : 13:38:47
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bonjour,
un TEG de 5,61% pour 145 000 € empruntés sur 25 ans, est-ce raisonnable d'après vous? je n'y connais pas grand chose, alrs je fais appel à votre expérience...
Par ailleurs, pouvez-vous me parler de vos montant d'emprunt, durée de remboursement, taux de crédit, taux d'assurances que je me fasse une idée (je connais personne qui est dans ce cas d'un emprunt immo...), et en bref, ce que vous remboursez par mois, par rapport à vos revenus (le votre et celui de votre conjoint(e) )
Je sais que l'argent est un sujet tabou pour certains, mais étant donné qu'on ne se connait pas et que l'anonymat est préservé, peut-etre aurai-je de nombreux témoignages 
je vous remercie d'avance!
a+
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orouet
Contributeur senior
78 réponses |
Posté - 24 févr. 2006 : 13:55:43
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Le mieux, c'est de déposer un dossier dans le plus de banques possibles et comparer leurs simulations. Si on est vraiment attaché à sa banque, on prend la simulation la plus avantageuse et on lui demande de s'aligner. Souvent, ça marche.
En tout cas multiplier les démarches et faire jouer la concurrence ne peut être que bénéfique et au bout d'un moment, on voit quand on est arrivé à son plancher (je parle du taux d'intérêt).
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thoveyrat
Pilier de forums
8410 réponses |
Posté - 24 févr. 2006 : 14:42:13
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J'ai eu 3,65% sur 25 ans, financement à 100% achat + travaux, taux fixe, prêt modulable, pour un montant emprunté du même ordre de grandeur que le vôtre. C'est un très bon taux, même si certains arrivent à avoir moins. A partir de 3,90%, c'est cher (hors assurance, bien sûr).
Bref, il me semble que vous auriez intérêt à faire le tour des banques; quitte à négocier avec la vôtre, après, en ayant les offres des autres en main. |
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vttdechaine
Pilier de forums
2262 réponses |
Posté - 24 févr. 2006 : 15:05:30
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3,63% fixe sur 12 ans mais je suis un gros privilégier car j'utilisais des PEL qui ne m'appartenaient pas.
La plus grosse différence entre les banques vient surtout de l'assurance. Le coût varie du simple au double ( de 6 à 12€/mois) pour des prestations qui vont de complètement nul à super génial. Vérifiez donc particulièrement le taux d'invalidité à partir duquel l'assurance prends en charge votre prêt (meilleurs que j'ai vu : 50 % et plus mauvais à 69%) et le délai à partir duquel votre assurance prends le relais si vous entrez en longue maladie (meilleurs : le lendemain ; plus mauvais : au bout de 120 jours). Les banques se battant avec des marges très étroites, les critères de sélection jouent sur l'assurance (ne pas prendre la moins chère à mon sens on peut s'en mordre les doigts), les frais en cas de remboursement anticipé et les frais de dossier. Ces deux derniers points sont sans doute les plus facilement négociables.
Marty |
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Pascal_Rouen_Tours
Pilier de forums
487 réponses |
Posté - 24 févr. 2006 : 15:32:46
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Il ne suffit pas de prendre le meilleur taux trouvé sur le net ou sur le forum puis d'aller voir sa banque pour l'obtenir.
Le taux permet de rémunérer la banque et aussi de couvrir son risque d'impayés 'ce n'est pas que le rôle de la garantie). En clair, plus un dossier sera favorable (patrimoine, revenus) moins le risque sera élevé et plus le taux sera faible.
En fonction de sa situation personnelle, on peut avoir un taux plus ou moins élevé, c'est un principe économique logique sur le principe que chacun paye ce qu'il doit (une banque n'est pas un organisme social hargé de favoriser la propriété, rappelons le).
Au delà du taux, tout se compare et se discute : frais de dossiers, pénalités de remboursmeent anticipé et comme celà a été fort justement dit, l'assurance. |
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Marion_A
Pilier de forums
586 réponses |
Posté - 24 févr. 2006 : 15:50:07
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Un site qui donne une idée assez fiable des taux d'intérêt (hors assurance) pratiqués à un moment donné :
http://www.meilleurtaux.com/
(votre 5,61% semble élevé même s'il s'agit d'un TEG et non d'un taux hors assurance et hors frais).
Les taux variant au cours du temps, ça n'aurait pas trop d'intérêt de comparer celui que vous pouvez obtenir aujourd'hui à celui que j'ai obtenu il y a un an (qui était forcément plus élevé).
Pour l'assurance, si on est jeune et non fumeur, mieux vaut négocier avec sa banque de ne pas souscrire à l'assurance qu'elle propose mais d'aller voir un assureur indépendant (April, Cardiff, Swiss Life, etc ...). Pour ce qui me concerne, je suis à 0,22% du capital restant dû pour l'assurance (à ne pas confondre avec le taux sur capital emprunté qui est, dans ce cas, de 0,13%).
Dans le TEG, il faut ajouter les frais de dossier (quelques centaines d'euros) et le coût des garanties (peu négociables : en partique, il s'agit surtout d'arbitrer entre PPD et caution).
Quant à votre question sur combien rembourser, tout dépend des revenus du ménage : la limite usuelle des banques, c'est 33% de vos revenus. Pour ma part, au moment de l'emprunt, j'étais à 26,5%.
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leo66
Pilier de forums
954 réponses |
Posté - 24 févr. 2006 : 16:23:30
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Citation :
Initialement entré par seb2212
bonjour,
un TEG de 5,61% pour 145 000 € empruntés sur 25 ans, est-ce raisonnable d'après vous? je n'y connais pas grand chose, alrs je fais appel à votre expérience...
Par ailleurs, pouvez-vous me parler de vos montant d'emprunt, durée de remboursement, taux de crédit, taux d'assurances que je me fasse une idée (je connais personne qui est dans ce cas d'un emprunt immo...), et en bref, ce que vous remboursez par mois, par rapport à vos revenus (le votre et celui de votre conjoint(e) )
Je sais que l'argent est un sujet tabou pour certains, mais étant donné qu'on ne se connait pas et que l'anonymat est préservé, peut-etre aurai-je de nombreux témoignages
je vous remercie d'avance!
a+
Je déconseille d'emprunter sur 25 ans, vous allez payer intérêt plus montant de pret : 273000 euros soit quasiment 2 fois les 145 ke...
si jamais vous etes obligés de revendre dans les 5 premieres années, vous ne récupérez rien... bon courage
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Franckie69
Contributeur vétéran
113 réponses |
Posté - 24 févr. 2006 : 22:18:46
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Leo66, c'est sur que si on peut emprunter sur 15 ou 20 ans, c'est effectivement préférable. Mais vu les prix de l'immobiliers, on n'a parfois pas trop le choix...
Seb2212, votre TEG m'a l'air assez élevé. En ce qui nous concerne, emprunt de 179 000€ sur 25 ans. Par l'intermédiaire d'un courtier (Agence Meilleurs Taux Conseils de Lyon) une banque vient de me proposer un taux fixe de 3.67 hors assurance. Pour l'assurance, nous allons prendre une délégation auprès de Cardif, pour un montant qui sera bien inférieur à l'assurance proposée par la banque. Pas de frais d'agence à régler à la banque, mais 400€ pour le courtier. Je précise que nous avons un apport de 45 000 € + 12 375 € empruntés à 0% sur 8 ans.
Si nous acceptons cette proposition, nous rembourserons 913€ par mois (sans compter le prêt à taux zéro) + 40€ environ pour l'assurance pendant 25 ans alors que nos revenus sont actuellement de 3100€. Nous sommes fonctionnaires et prenons donc le risque...
Seb, si je peux vous donner un conseil, c'est de ne pas hésiter à contacter un courtier. Il y en a plusieurs sur internet qui pourront vraiment vous aider à trouver un prêt intéressant : preti, cafpi, meilleurs taux, empruntis.... Cela nous a beaucoup aidés de notre côté, car notre banque nous proposait des conditions bien moins avantageuses.
Bonne continuation.
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leo66
Pilier de forums
954 réponses |
Posté - 25 févr. 2006 : 08:10:43
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faux on a toujours le choix, on peut rester locataire et attendre que les prix baissent, et la, on pourra acheter sur 15, 20 ans voir moins si l'on a thésaurisé...
mais fait toi plaisir, contente les banques |
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Franckie69
Contributeur vétéran
113 réponses |
Posté - 25 févr. 2006 : 09:48:30
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Je voulais dire qu'on n'a pas trop le choix de la durée du prêt si l'on veut devenir propriétaire maintenant. Et comme nul ne peut assurer que les prix vont baisser...
1) Ca fait trois ans que j'attends que les prix baissent et que je paye un loyer revu à la hausse chaque année. Il y a trois ans, pour 160 000€, j'avais une jolie petite maison, mais on m'a dit "Sois pas fou, attends, ça va baisser." Il y a deux ans, 190 000€. L'an passé 220 000€. Cette année, rien ou presque à moins de 250 000 (j'ai quand même réussi à trouver à 220 000, après négociation). Bien sur, peut-être que si j'avais encore attendu 4-5 ans, j'aurai trouvé une maison à 140 000. Peut-être aussi que je n'aurai rien trouvé à moins de 300 000...
2) Contenter les banques ou contenter les bailleurs ? Quelle différence pour moi ? Entre rembourser 900€ tous les mois à la banque (dont une partie correspondant à du capital) et donner la même somme à un bailleur, mon choix est vite fait ! Si les loyers étaient un peu plus bas, j'y réfléchirai, mais actuellement, pour vivre dans une maison T5 + terrain, il faut compter dans ma région entre 900 et 1100€ de loyer. C'est à dire autant, voire plus, que mensualités + assurance + taxe foncière !
Dans l'immeuble où je suis actuellement locataire, tous les jeunes couples (25/35 ans) locataires sont en train d'acheter ou de faire construire. Absolument TOUS. Car marre de payer un loyer très élevé...
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Edité par - Franckie69 le 25 févr. 2006 09:51:28 |
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vttdechaine
Pilier de forums
2262 réponses |
Posté - 25 févr. 2006 : 17:18:23
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A mon sens emprunter sur 25 ans pour sa RP c'est jouable UNIQUEMENT si l'on est sûr de demeurer sur le secteur et si l'appartement demeurera suffisamment grand pour agrandir la famille. Cela pour éviter justement l'éventuelle revente et une moins value. A ce titre j'invite ceux que je connais et qui sont sur le point d'acheter à faire un simple calcul de revente dans 5 ou 10 ans avec une minuscule baisse de 10% et un calcul analogue pour acheter un autre appart un peu plus gros (d'un T2 à un T3 ou T4 par exemple). Ca fait réflechir je pense.
Marty |
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Franckie69
Contributeur vétéran
113 réponses |
Posté - 25 févr. 2006 : 18:14:37
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Je suis d'accord avec vous vtt.
S'endetter sur 25 ans pour acheter un appart de 70m², c'est de la folie.
Dans notre cas, endettement sur 25 ans pour une maison de 100m² habitable + 40 m² de garage/rangement + 600m² de terrain et pas de risque d'être mutés dans un autre secteur géographique. |
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leo66
Pilier de forums
954 réponses |
Posté - 27 févr. 2006 : 05:53:39
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| alors n'hésite pas, signe pour 25 ans... |
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