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Crédits immobiliers : taux d'intérêt en baisse mais le robinet se resserre
14/5/2012
Selon l'enquête mensuelle de la Banque de France auprès des banques sur la distribution du crédit, les critères d'attribution des crédits à l'habitat se sont légèrement resserrés en avril 2012, et la demande est de nouveau perçue en baisse par presque tous les déclarants. Les banques continuent donc à redoubler de prudence, et ressentent en même temps le contre-coup du ralentissement du marché. Cela peut paraître paradoxal mais s'explique par le fait que les achats non financés bloquent des reventes, qui diminuent les demandes solvables de crédit...
Désormais, le candidat à un achat immobilier doit pouvoir justifier d'un emploi stable (de préférence en CDI), bénéficier d'un apport personnel conséquent (au moins 20 à 30% du montant du bien) et respecter le taux d'endettement (maximum de 30%) fixé par les banques, indiquent les courtiers en crédits Meilleurtaux.com et Empruntis.com.
Du coup, afin d'enrayer la baisse de cette activité, très rentable sur le long terme car elle permet de prendre des parts de marché et fidélise les clients existants, les banques redoublent de concurrence sur les bons dossiers et baissent leurs taux : actuellement, les emprunteurs s'endettent à 3,70% sur 15 ans en moyenne (hors assurance) et à 4% sur 20 ans, selon le courtier Empruntis. Des niveaux proches des plus bas historiques de l'automne 2010. Cette décrue permet aux ménages d'améliorer légèrement leur pouvoir d'achat d'immobilier. "On assiste à une hausse du pouvoir d'achat immobilier dans toutes les villes, excepté à Paris où il stagne", note ainsi le courtier Meilleurtaux.com.
C'est à Marseille que les conditions sont les plus favorables. Les emprunteurs, qui s'endettent sur 20 ans avec une mensualité de 1.000 euros, gagnent 3 m². Suivent ensuite Strasbourg et Nice (gain de 1 m²). "Les différences restent importantes d'une ville à l'autre: avec le même budget on peut ainsi acheter 59 m² à Bordeaux, 49,3 m² à Lyon ou 66,5 m² à Toulouse", souligne Meilleurtaux...
Et c'est encore plus favorables pour ceux qui ont un meilleur dossier. "Les banques accordent des décotes de taux - jusqu'à 0,5% - à ceux qui répondent aux critères d'endettement", indique le courtier Empruntis.
Un bémol cependant qui freine l'amélioration du pouvoir d'achat immobilier : le raccourcissement des durées des crédits. 80% des prêts accordés sont actuellement de 12 à 20 ans, alors que 60% des crédits accordés en 2007 étaient de plus de 20 ans...
